Anticiper la retraite pendant que le système s’essouffle
Si le système de pension luxembourgeois reste l’un des plus généreux d’Europe, il commence toutefois à montrer des signes d’étouffement. Selon les projections de la CNAP, les dépenses pour financer les retraites seront supérieures aux cotisations dès 2027. Selon une estimation basée sur l’analyse de l’évolution démographique et des dépenses liées au vieillissement de la population, la réserve, elle, pourrait être épuisée en 2047.
On parle ici du régime de base, financé par les cotisations des actifs. Mais ce pilier unique, celui que l’on croit souvent suffisant, ne pourra bientôt plus garantir à lui seul un niveau de vie confortable. Il faut donc envisager une retraite comme un projet personnel à construire progressivement, et non comme un simple dû.
Pierre Dubru, Head of Life Development et Julien Losson, Account Manager chez Baloise.
Construire son futur, dès à présent
C’est là qu’interviennent les solutions complémentaires. Si certains indépendants ou certains salariés bénéficient déjà d’un plan de pension, les salariés qui souhaitent aller plus loin peuvent souscrire à une épargne retraite individuelle, entièrement à l’initiative de la personne.
Chez Baloise, cette solution porte un nom : « Pension Plan ». Elle permet de se constituer un capital retraite progressivement, tout en bénéficiant d’un avantage fiscal allant jusqu’à 3 200 € de déduction annuelle. Elle est accessible dès 50 € par mois, avec des versements ajustables à tout moment.
Cette démarche d’anticipation s’adresse à toutes les générations, mais elle prend tout son sens chez les jeunes actifs. Une mensualité de 100 €, à peine plus qu’un abonnement à une plateforme de streaming ou deux déjeuners à emporter, peut déjà marquer la différence. C’est une habitude budgétaire qui, sur le long terme, produit un impact réel.
« Aujourd’hui, vous avez de l’argent, mais pas le temps d’en profiter. À la retraite, vous aurez le temps, mais peut-être pas l’argent », explique Julien Losson, Account Manager chez Baloise.
Souple, accessible, personnalisable
Le produit « Pension Plan » s’adapte aux réalités de chacun : possibilité de suspendre les versements, d’en ajouter un en fin d’année pour optimiser sa déduction fiscale, ou de faire évoluer ses investissements selon ses envies. Bref, un contrat résolument flexible, pensé pour les carrières non linéaires et pour s’adapter aux aléas de la vie. Et cette flexibilité est précieuse, car, de plus en plus, les parcours professionnels ne sont plus linéaires : congé parental, expatriation, reconversion, temps partiel… autant de moments où la capacité d’épargne évolue. Le produit permet de s’y adapter sans perdre les bénéfices accumulés.
Pierre Dubru, Head of Life Development chez Baloise, insiste : « Plus on commence tôt, moins l’effort d’épargne est important . Le financement annuel de votre retraite peut tripler si vous commencez à 45 ans au lieu de 25 ans ».
Soucieuse de ses clients, Baloise propose également une approche personnalisée : analyse des besoins, simulateurs, transparence sur les fonds investis (y compris les critères ESG), accompagnement humain. « Notre objectif, c’est d’abord de répondre au besoin réel du client, pas de maximiser une déduction fiscale », insiste Julien Losson.
Cet article a été rédigé en étroite collaboration avec Baloise.
